Риски ипотечных заемщиков

01Ипотечный кредит сегодня наиболее доступный способ улучшить свои жилищные условия для большинства граждан нашей страны. Оформив такой займ, больше не придется платить за арендованное жилье. Но до того момента, пока ипотека не окажется погашенной, заемщик может столкнуться со многими рисками. Одни из них приводят к увеличению переплаты, другие - к невозможности платить за кредит, из-за чего можно остаться без долгожданной квартиры.

021. Риск снижения платежеспособности заемщика.
За продолжительный период выплаты ипотечного займа в жизни заемщика могут произойти значительные изменения. Неприятным фактом станет снижение уровня доходов, что отразится не лучшим образом на его кредитоспособности. Как известно, при выдаче любых кредитов банки придерживаются правила, что ежемесячные платежи не должны превышать 30%-40% заработков заемщика. Это позволяет ему платить по кредиту, сохраняя приемлемый уровень жизни. Но если размер доходов снизился, то доля регулярных взносов за кредит на фоне заработков заемщика возрастет, приняв угрожающие значения.

032. Риск утраты трудоспособности.
Нельзя исключать ситуаций, когда заемщик из-за болезни или травмы становится нетрудоспособным. По этой причине далее платить за ипотеку он не сможет, поскольку все его доходы в дальнейшем - пособие от государства. На этот случай рекомендуется не экономить на страховании жизни и здоровья. Тогда за ставшего нетрудоспособным заемщика оплатить кредит будет обязана страховая компания.

043. Риск повреждения недвижимого имущества или утраты права собственности.
Не исключаются ситуации, когда недвижимое имущество, купленное в ипотеку, получает повреждения в результате возгораний, взрыва бытового газа, обрушения здания. Или заемщик теряет право собственности на такое жилье. От обязанности возврата ипотеки это не избавляет. Поэтому условиями ипотечных займов требуется страховать недвижимость.

054. Риск увеличения значения "плавающей" процентной ставки.
Процентная ставка по ипотеке может оказаться фиксированной или "плавающей". Последняя привязана к какому-либо экономическому показателю. Например, к курсу доллара США. Соответственно, при его росте вырастает и ставка годовых. Это приводит к удорожанию ипотеки, из-за чего заемщику становится все труднее платить за такой кредит. Поэтому следует избегать подобных предложений, какой привлекательной не была ставка по ним. Помните, в будущем ситуация в экономике может измениться, что неприятно отразится на ваших возможностях исправно платить по кредиту.

065. Валютные риски.
Если ипотека оформлялась в иностранной валюте, а доходы заемщика в рублях, то при значительном росте валютного курса на фоне отечественных денег нагрузка на заемщиков также возрастает. Поэтому следует придерживаться правила - ипотеку требуется оформлять в такой же валюте, что и ваши доходы.

076. Рыночный риск.
Как известно, стоимость недвижимости не остается постоянной, а также не наблюдается только ее рост. Бывают значительные спады, особенно в годы экономических кризисов или по иным обстоятельствам. И если ипотека оформлялась в моменты пиковых цен, то спустя некоторое время можно осознать, что купленная недвижимость обошлась очень дорого.

08Если определенных рисков можно избежать, правильно подобрав условия кредитования, то возникновение других предугадать невозможно. Поэтому к выбору и оформлению ипотеки следует отнестись со всей ответственностью:
- выплаты по ипотеке не должны оказываться более половины вашего семейного бюджета;
- валюта ипотеки должна совпадать с валютой ваших доходов;
- не отказывайтесь от страхования жизни и недвижимости.