Страхование ипотеки: требования банков, детали, стоимость

01Обязательная процедура при оформлении ипотеки – получение страховок. Каждый банк требует от заемщика, который хочет взять целевые средства, оформления имущественного полиса. Но, помимо него, страхование жилищного кредита включает в себя получение и других полисов. Что необходимо застраховать ипотечному заемщику? Какие плюсы имеет страхование ипотеки в комплексе? Обо всем этом рассказывается в статье.

02Детали страхования жилищного кредита

03Взнос в счет оплаты каждой страховки вносится в соответствии с установленным графиком – чаще всего один раз в год. Оплачивать полиса необходимо до того момента, пока ипотечный долг не будет полностью погашен. Все страховки также и продлеваются каждый год выплаты заемных средств.

04Если жилищный кредит заемщик выплачивает преждевременно – раньше даты указанной в договоре, то действие страховок тоже заканчивается. Все договоры, заключенные со страховщиком, расторгаются. Когда ипотека погашается только частично, то компания изменяет размер страхового взноса, учитывая уменьшение общего долга клиента.

05Выбрать компанию для получения страховок заемщик может самостоятельно, ориентируясь на свой доход, а также особенности недвижимости. При этом должник имеет право сменить страховую компанию во время возврата заемных средств. Однако стоит отметить, что многие банки негативно реагируют на такие изменения.

06Страхование недвижимости

07По закону тот, кто оформляет ипотечный кредит, обязан застраховать предмет сделки – недвижимость, которую он покупает на средства банка. Такое требование связано, прежде всего, с тем, что недвижимость, приобретаемая в рамках ипотечной программы, является основным и часто единственным залогом.

08Страховка защищает квартиру или дом от риска повреждений и, конечно, полной утраты. В частности, данный полис действует, когда недвижимость значительно повреждается или полностью уничтожается в результате затопления или пожара. Различные стихийные бедствия, например, землетрясение, тоже относятся к страховым случаям.

09Имущественный полис позволяет заемщику получить сумму, которая соответствует стоимости жилья, если оно потеряна по указанным причинам. Поскольку целевые средства предоставляются под залог покупаемой недвижимости, то для кредитных организаций очень важна ее сохранность. Если заемщик отказывается застраховать предмет ипотечной сделки, то она не будет оформлена.

10Титульный полис

11Застраховать титул или нет – это самостоятельный выбор каждого, кто оформляет кредит на жилье. Между тем наличие такого полиса помогает заемщику вернуть деньги, использованные на покупку недвижимости, если он теряет право собственности. Это возможно, к примеру, если приобретенное жилье было продано дважды. Такие мошеннические схемы сегодня не редкость, поэтому иногда на квартиру или дом претендует сразу два собственника.

12Кроме этого, титульный полис защищает от потери залога, если:

131. Неожиданно объявляются наследники продавца с требованием вернуть их имущество.

142. Недвижимость была продана с юридическими нарушениями. Например, не было письменного согласия всех собственников.

15Во всех указанных случаях страховая компания возвращает ипотечному должнику всю сумму, которую он потратил на покупку потерянного жилья. Но только, разумеется, при условии, что такой случай указан в соответствующем договоре.

16Личная страховка

17Многие банки вносят обязательное страхование жизни и здоровья в условия ипотечных программ. Но по закону такой полис заемщику получать не обязательно. Однако личное страхование достаточно надежно защищает заемщика, взявшего жилищный кредит, от проблем с банком из-за потери платежеспособности. В частности, компания выплачивает клиенту компенсацию в следующих случаях:

181. Серьезное, но излечимое заболевание.

192. Полная потеря трудоспособности – инвалидность той или иной группы.

20Если ипотечный должник предоставляет страховщику доказательства того, что наступил именно страховой случай, то последний погашает долг клиента перед банком. Кроме того, наличие такого полиса гарантирует, что в случае смерти заемщика его родственникам не придется возвращать кредит.

21Сколько стоит страхование ипотеки

22Большинство компаний, специализирующихся на страховании, предлагают ипотечным заемщикам комплексный пакет. Такой продукт включает в себя сразу три полиса – имущественный, личный и титульный. При этом стоимость комплексного страхования составляет около 1,5% от полной суммы жилищного кредита. Оформление определенного риска по отдельности, как правило, обходится дороже. Причем для страховщиков значение имеет не только стоимость ипотечного продукта. Так, компании уделяют внимание следующим факторам:

23Для молодых людей стоимость страховых полисов обычно бывает ниже, чем для людей предпенсионного возраста. Ведь у последних риск потерять кредитоспособность из-за болезни выше.

24Стоимость страховки также зависит и от объекта недвижимости, который заемщик приобретает в кредит. Разумеется, что застраховать элитное жилье будет стоить дороже, чем обычную квартиру в панельном доме. Кроме того, значение имеет и расположение недвижимости. Например, частный дом, который находится в местности, где возможны опасные природные явления, застраховать по минимальной цене вряд ли получится.

25Почему выгодно получать три страховки

26Кредитные организации часто советуют получателям ипотеки оформить не только обязательный полис, но и два дополнительных. Страхование жилищного кредита в комплексе имеет свои плюсы. Так, заемщик, который застраховывает недвижимость, свою жизнь и здоровье, а также право собственности, как правило, получает целевой продукт по сниженной стоимости. Банки предоставляют небольшую скидку, если клиент оформляет комплексное страхование. Ее размер составляет от 0,5% до 1,5%.

27Кроме возможности взять жилищный кредит по уменьшенной ставке, у страхования такого продукта в комплексе есть еще одно важное значение. Это максимальное снижение риска образования проблем, связанных, например, с неплатежеспособностью. Если ипотечный должник заболеет и ему нечем будет погашать долг, то наличие личной страховки в буквальном смысле спасет его от долговой ямы. Имущественный полис в свою очередь надежно защитит в случае утраты основного залога не по вине заемщика.