Страхование при ипотеке: что нужно знать об этом важном аспекте кредитования?

01Жилищный заем относится к самым сложным кредитным продуктам и часто сопровождается дополнительными услугами, например, это может быть страхование при ипотеке. При оформлении ипотечной ссуды служащие банка могут предложить заемщику оформить договора:

02Сразу надо сказать, что это происходит не везде, и не все перечисленные виды входят в страхование по ипотеке. Только приобретаемая квартира страхуется в обязательном порядке.

03Обязать гражданина страховать жизнь и здоровье не может никто (ст.935 ГКРФ). Банк не вправе требовать этого по закону, даже если соответствующий пункт есть в договоре.

04Титульное – это страхование финансового риска и риска утраты прав собственность. О нем поговорим отдельно.

05Обязательное страхование при ипотеке: нюансы

06Приобретаемая жилплощадь страхуется на весь период ссуды. Договор следует заключать только с аккредитованными организациями, перечень которых, как правило, имеется в банке кредиторе. В документе указывается выгодоприобретатель – банк, выдающий кредит. Из этого следует, что страхователь не сможет получить выплаты без разрешения кредитора.

07Тарифы страхования составляют 0,25-05% от суммы страховки. Размер зависит от:

08Основные группы рисков, включаемых в договор:

09При назначении страховой суммы банки основным критерием считают оценочную стоимость квартиры. Договор заключается на 12 месяцев (минимум) с ежегодной пролонгацией. Он действует весь ипотечный период, и страховые платежи надо будет производить ежегодно.

10Возмещение ущерба

11Страхование при ипотеке при наступлении страхового случая гарантирует возмещение. Если он произошел, необходимо как можно быстрее оповестить об этом страховщика и кредитора.

12Размер возмещения зависит от степени ущерба, полученного залоговым объектом. Когда повреждения исключают восстановление, то суммы направляются на возврат долга. Если страховые выплаты превышают сумму кредита, разница передается страхователю на руки.

13Бывает так, что ущерб не оказывает существенного влияния на стоимость залога. Тогда банк распорядится возмещением по своему усмотрению.

14На практике в случае регулярного и своевременного погашения задолженности банк разрешает страхователю получить выплату в счет компенсации расходов и убытков, понесенных при восстановлении залогового имущества.

15Титульные риски

16Страхование риска утраты прав собственности на квартиру называется титульным. Иногда от того, получено или нет согласие на заключение договора на этот вид страхования, зависит одобрение выдачи кредита.

17Страхование по ипотеке не включает титульное, как обязательное. Но юристы кредитной организации могут настывать на заключении договора такого рода после детального изучения документов на покупаемую квартиру.

18Такое требование может возникнуть, если существует вероятность признания сделки по приобретению недвижимости неправомерной. Это может случиться, если нарушены права несовершеннолетних, либо продажа осуществлена недееспособным лицом.

19Обычно срок действия договора титульного страхования – три года. На меньший период заключать его не целесообразно, так как срок давности по имущественному праву - именно 36 месяцев.

20Не стоит подписывать договор, не читая. Требуйте разъяснения непонятных пунктов. Не лишней будет консультация независимого юриста. Если документ содержит пункты, ущемляющие права страхователя, требуйте их изменения.