Погашение ипотеки материнским капиталом, или чем рискуют покупатели

01Как известно, в 2007 году государство в целях стимулирования рождаемости инициировало программу материнского капитала, позволяющую семье получать за рождение второго и последующих детей сертификат на определенную сумму денег, индексируемую с каждым годом. К примеру, в  2012 году, она составлял примерно  387 тысяч рублей.  В 2013 году материнский капитал составил уже 408 960 рублей.  В 2014 году материнский капитал составил 429 408 рублей

Ипотека и материнский капитал

01Согласно Постановлению Правительства РФ от 12.12. 2007 г. №862, одним из путей возможного расходования средств материнского капитала является улучшение жилищных условий, что является очень удобным, так как позволяет, пораньше выплатить первоначальный взнос за ипотеку. Правда, в таком качестве материнский капитал принимают не все банки, так как Пенсионный Фонд России тратит некоторое время на рассмотрение полученного заявления. Это заставляет те банки, которые работают на таких условиях, выдавать сразу два кредита: на сумму квартиры за вычетом материнского капитала и на сумму, чуть меньшую, чем материнский капитал, которая гаситься сразу же после получения банком этих средств от ПФР.

02Однако существует одна очень важная отличительная особенность, на которую необходимо обратить внимание. Так, по Федеральному закону №256-ФЗ, утверждающему семейный характер материнского капитала, подразумевается, что при использовании материнского капитала, определенная доля квартиры должна быть оформлена на несовершеннолетнего ребенка. Но это доля не может быть использована в качестве залога по ипотечному кредиту, так как право собственности ребенка защищается статьями 26 и 28 Гражданского кодекса РФ, а это в свою очередь в какой-то мере увеличивает долговую нагрузку на родителей. И некоторые родители решают поступить иначе.

«Ловушки» материнского капитала

01Итак, некоторые собственники могут не оформить долю квартиры на несовершеннолетнего ребенка, что в краткосрочном периоде решает их проблемы. Это, конечно, нарушение закона, но, как известно, законодательство в сфере материнского капитала еще достаточно «сырое», поэтому в таком случае это просто станет миной замедленного действия.

02Однако эта мина может взорваться в том случае, если, например, семья решит улучшить жилищные условия и купить новую, более просторную квартиру, при этом продав старую. В таком случае уже повзрослевший и, вероятно, совершеннолетний ребенок, вправе предъявить иск  на свою долю в старой квартире, которая на него в свое время не была зарегистрирована. А это в свою очередь создаст проблемы новым собственникам квартиры, так как фактически она не будет «чистой» с юридической точки зрения. Согласитесь, не самая приятная ситуация. И она осложняется тем, что очень сложно проверить приобретаемую квартиру на наличие подобных «сюрпризов». К тому же, по официальной статистике примерно 80% средств материнского капитала расходуется именно на улучшение жилищных условий, что делает эту проблему массовой.

03Рассмотрим другую ситуацию, где родители честно зарегистрировали своего второго несовершеннолетнего ребенка, за которого и получили материнский капитал. Итак, предположим, семья взяла ипотеку на однокомнатную квартиру и расплатилась за нее, в частности, и средствами материнского капитала. Со временем ипотека погашается и возникает естественное желание улучшить жилищные условия, купив более просторное жилье, так как жить вчетвером в однокомнатной квартире достаточно тесно. Однако же на этапе получения ипотеки просто неизбежны трудности, так как долю несовершеннолетних детей необходимо сохранить и в новой квартире. А ипотечные банки, как правило, отказываются принимать в залог квартиру с долей несовершеннолетних, что в итоге ставит крест на возможности реально улучшить жилищные условия  за счет новой ипотеки вследствие погашения старой средствами материнского капитала.

Что делать?

01Если вы являетесь получателем материнского капитала, то стоит в первую очередь трезво оценить предполагаемую пользу и возможные издержки от принятия решения о погашении ипотеки средствами материнского капитала. Все-таки 387 тысяч рублей вряд ли составят даже 10% от стоимости квартиры, но при этом серьезно добавят головной боли в связи с оформлением доли на несовершеннолетнего ребенка и с последующими залоговыми трудностями. Все-таки эти деньги можно потратить на образование детей или же инвестировать их в накопительную часть пенсионного счета матери или ребенка. Последний вариант подразумевает создание индивидуального пенсионного плана в негосударственном пенсионном фонде и, что самое интересное, позволит ему снять их по достижении 18-летнего возраста так же, как (здесь «как» необходимо, так как часть связки, без нее смысл фразы меняется) и если бы они лежали на обычном банковском депозите. С учетом процентов это было бы неплохим вложением. Во всяком случае, оно будет гораздо более полезным и менее обременительным.

02Если же вы покупаете квартиру на рынке вторичного жилья, то следует обратить внимание на состав продающей квартиру семьи и на факт наличия в ней детей, начиная с 2007 года рождения. Конечно, задавать подобные вопросы достаточно неудобно, но когда это касается будущего жилья, это просто необходимо. Но в любом случае в отношении материнского капитала и его использования существует такая высокая юридическая неопределенность, что покупка может затянуться надолго. Поэтому оптимальным решением будет обращение за помощью к профессиональному риелтору, который сможет как провести исчерпывающую консультацию по данному вопросу, так и от вашего имени провести проверку и сделку по покупке квартиры.

03Президент РФ Владимир Путин поручил разработать предложения по программе материнского капитала после 2016 года, когда перестанет действовать эта мера поддержки семей.

04"После 2016 года ранее установленный срок реализации программы материнского капитала истекает, то есть все семьи, у которых появился второй и последующий ребенок до 2015 года и в течение 2016 года, по сегодняшнему закону будут получать материнский капитал, а после — нет. Но мы, конечно, все вместе с вами подумаем, что делать с программой после 2016 года", — сказал Путин на заседании Совета при президенте по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике.

05Материнский капитал в 2013 году размер и последние изменения г. Москва. В 2013 году материнский капитал составил 408960 рублей.  А в 2014 году материнский капитал составил 429 408 рублей.